L’achat d’un logement représente une dépense initiale importante pour la poche des consommateurs. L’acquisition d’un logement nécessite d’avoir économisé au moins 20% de son prix, un montant qui ne convient pas à tout le monde.
Les années de crise économique et l’éclatement de la bulle immobilière ont entraîné pour les banques une forte augmentation des impayés, une situation qu’elles tentent désormais d’éviter par tous les moyens. C’est pourquoi la demande d’un prêt hypothécaire avec un financement à 100 % est une tâche compliquée pour l’acheteur. Toutefois, il existe plusieurs moyens pour ceux qui ne disposent pas de l’épargne nécessaire. Certaines de ces clés sont la valeur d’expertise du bien, la solvabilité du client ou l’intermédiation financière.
De combien d’argent ai-je besoin pour demander un prêt hypothécaire ?
La dépense initiale liée à l’achat d’un logement est l’un des principaux inconvénients que l’acheteur rencontre lorsqu’il doit choisir entre l’achat et la location. Étant donné que les banques accordent généralement un financement maximal de 80 %, la plupart des clients doivent disposer d’un coussin d’au moins 30 % de la valeur du bien. Et c’est que, en plus d’avoir besoin des 20% que la banque ne leur prête pas, ils doivent aussi faire face à un certain nombre de dépenses initiales et d’impôts. Il s’agit notamment de :
Comment obtenir un financement à 100% ?
Disposer d’un coussin économique qui vous permet de faire face aux coûts initiaux d’une demande de prêt hypothécaire est une situation qui ne se présente pas habituellement. La plupart de la population a tendance à avoir des difficultés à accéder au financement car elle ne dispose pas des 20% nécessaires pour couvrir la partie que les institutions financières ne fournissent pas. Par conséquent, si ce que vous voulez, c’est accéder à un financement à 100 %, il existe quelques options :
Valeur d’évaluation
Les banques ont pour règle d’offrir un financement pour l’achat d’un logement pour un montant allant jusqu’à 80 % de sa valeur estimée. Bien qu’il ne s’agisse pas d’une obligation légale, les entités cherchent à se protéger de la défaillance déclenchée par la bulle immobilière. Ainsi, il est entendu que si un client a eu la capacité d’épargner plus de 20% de la valeur du bien, cela signifie qu’il a eu une situation économique suffisamment stable pour pouvoir faire face à l’avenir aux échéances du prêt.
Toutefois, si l’utilisateur ne dispose pas de ce montant, la valeur estimée de la propriété peut vous aider à obtenir un financement plus important. Pour ce faire, tant que le prix d’achat de la maison est inférieur au montant de l’évaluation, l’entité peut envisager la possibilité d’offrir 100 % du coût de la propriété. Par conséquent, si le client souhaite acheter une maison d’une valeur de 150 000 CHF, l’évaluation devra être d’au moins 188 000 CHF. Ainsi, la banque pourrait accorder 80% de ce prix, soit 150 400 CHF.
Profil de solvant
Bien que la plupart des produits hypothécaires proposés par les institutions financières soient généralement conditionnés à un financement à 80%, les propositions des banques peuvent varier si le profil du client est solvable. Cela signifie que si l’utilisateur présente une grande stabilité financière et professionnelle, il a plus de chances d’obtenir un prêt hypothécaire à 100 %. Pour ce faire, vous devrez, entre autres, disposer d’un salaire d’au moins 2 500 CHF, d’un contrat de travail à durée indéterminée avec une certaine ancienneté et ne pas avoir de dettes ni figurer dans un fichier de défaillance.
Logement appartenant à la banque
Suite aux défauts de paiement générés pendant les années de crise économique, les institutions financières ont accumulé de nombreux actifs immobiliers en propriété dont elles doivent maintenant se débarrasser. C’est pourquoi les banques offrent des conditions de financement beaucoup plus avantageuses lorsque les clients sont intéressés par l’un de leurs logements. Toutefois, ce pourcentage sera toujours conditionné par le profil du client. En d’autres termes, bien que les conditions soient plus favorables lorsqu’il s’agit d’une maison appartenant à la banque, cela ne signifie pas toujours que le financement hypothécaire atteint 100 %.
Conseiller hypothécaire
La figure des conseillers hypothécaires est cruciale lors de la négociation d’un prêt hypothécaire. Ces intermédiaires, en plus de guider le client lors de la demande de prêt, de simplifier les formalités et le processus de demande, peuvent vous aider à obtenir le financement dont vous avez besoin. Ces professionnels entretiennent des relations très étroites avec les banques et connaissent très précisément les produits qu’elles ont sur le marché à un moment donné. Ils ont donc plus de chances de réussir lorsqu’il s’agit d’obtenir plus de 80 % du financement lors du processus de négociation du prêt hypothécaire.
Double garantie hypothécaire
Si le client a épuisé toutes les possibilités et ne parvient toujours pas à obtenir un financement supérieur à 80 %, il peut recourir, en dernier ressort, à la double garantie hypothécaire. Cela signifie que la banque prêtera 80% de la valeur du bien et, en plus, les 20% restants, qui seront couverts par une hypothèque sur un second bien.
Généralement, cette dernière tombe sur la maison des parents de la personne qui tente d’obtenir le prêt. Ainsi, s’il y a un problème de non-paiement, la banque pourra saisir cette propriété, bien qu’il ne s’agisse que de 20% et non de la totalité de la propriété. Il s’agit donc d’une mesure qui permet au client d’obtenir davantage de financement, bien qu’elle comporte également des risques qui doivent être évalués.
Caractéristiques des prêts hypothécaires à 100
Ce type de prêt hypothécaire, dont le volume de financement est plus important, présente certaines caractéristiques qui le différencient des prêts hypothécaires traditionnels :
Il est nécessaire de contracter un certain produit avec l’entité. En plus du dépôt direct du salaire ou du revenu mensuel, le client devra souscrire une assurance vie, une assurance habitation ou une carte auprès de l’entité.
Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés, car la banque assume un risque plus important.
Les délais de remboursement sont plus longs car il s’agit d’une somme d’argent plus élevée et on suppose que le client mettra plus de temps à la rembourser.
Y a-t-il des risques à demander un prêt hypothécaire à 100 % ?
Bien que les prêts hypothécaires avec un financement à 100 % puissent être plus attrayants, la vérité est qu’ils comportent également plusieurs risques, puisque vous assumerez une dette plus importante, ce qui implique que le risque d’une situation de non-paiement est plus élevé.
Possibilité d’endettement. C’est la caractéristique qui peut causer le plus de problèmes à ceux qui contractent un prêt hypothécaire à 100%. Et le fait que la banque nous accorde un financement plus important va également augmenter le montant à rembourser et les intérêts. Il conviendra donc d’évaluer si ce type de prêt nous convient ou non, car, au début, l’attrait de ne rien avoir à avancer pour acheter la maison peut nous aveugler et que les frais finissent par dépasser 35 % de nos revenus mensuels, ce qui n’est pas recommandé lorsqu’on a recours à ce type de financement.
Le bien peut avoir une valeur inférieure. Si la banque nous accorde un financement supérieur au prix du bien, il est possible que si, à un moment donné, nous cessons de rembourser le prêt et que la banque conserve le bien, celui-ci soit vendu aux enchères à un prix inférieur à celui que nous devons. La même chose se produirait si nous décidions de vendre la maison et que la dette impayée représentait encore une part importante du prêt, car nous n’obtiendrions pas assez pour couvrir tout le capital restant dû.
Pour en savoir plus sur certains sites web qui peuvent vous faire des prêts hypothécaire, je vous suggère de visiter ces liens :