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C'est quoi une hypothèque ? - %

C’est quoi une hypothèque ?

hypothèque

Notions de base sur les hypothèques

Hypothèque à taux fixe ou à taux variable ? Enchaîner ou ne pas enchaîner ? Pré-qualification ou pré-approbation ? Le financement hypothécaire peut sembler déroutant, mais il n’a pas à l’être. Il y a quelques éléments clés à comprendre, et plus vous en saurez, mieux vous serez préparé.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Type de prêt garanti par un bien immobilier (c’est-à-dire la maison que vous achetez). À moins que vous ne payiez la maison comptant, vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire.
Vous promettez de rembourser le prêteur (généralement par des paiements mensuels) en échange de l’argent utilisé pour acheter la maison. Si vous cessez de payer, vous serez en défaut de paiement, ce qui signifie que vous n’avez pas respecté les conditions du prêt et que le prêteur peut reprendre la propriété (saisie).

Qu’est-ce qui est inclus dans mon paiement mensuel ?
Votre paiement hypothécaire comprend généralement l’IPIT :

Le principal – Ce que vous avez emprunté (également appelé “montant financé”) ;
Intérêts – Ce que le prêteur vous facture pour emprunter l’argent utilisé pour acheter ou refinancer la maison ;
Taxes – Ce que vous payez en taxes foncières à votre ville/municipalité locale et parfois au comté ; et
Assurance – Ce que vous payez pour assurer votre maison contre les dommages (incendie, catastrophes naturelles, etc.). Il y a aussi l’assurance hypothécaire privée (PMI) qui est généralement requise sur la plupart des prêts lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20%. La PMI est payée mensuellement jusqu’à ce que vous atteigniez le seuil de 20 % de fonds propres.
REMARQUE : dans certains cas, votre paiement mensuel peut également inclure les frais payés à une association de propriétaires sur votre propriété (frais de HOA).

Qu’est-ce qu’un compte séquestre ?
Les taxes et les assurances sont généralement conservées sur un compte séquestre et payées par la société de prêt hypothécaire lorsqu’elles sont dues (une partie de votre paiement mensuel sert à financer le compte séquestre). Cela peut être avantageux, surtout pour les nouveaux acheteurs ou les acheteurs qui n’ont pas d’économies importantes, car vous mettez de côté un petit montant chaque mois au lieu d’avoir une dépense importante, semestrielle ou annuelle. Mais cela augmente votre paiement hypothécaire et réduit vos liquidités chaque mois.

Certains prêteurs exigent un compte séquestre et d’autres laissent le propriétaire payer directement son assurance et ses taxes. Vérifiez toujours auprès de votre prêteur ce qui est couvert par votre paiement mensuel.

Quels sont les types de prêts ?
Chaque prêteur/institution financière a ses propres produits hypothécaires, mais ils entrent généralement dans les catégories suivantes :

  • Prêt hypothécaire à taux fixe – Le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt, ce qui vous assure un paiement mensuel stable et prévisible.
  • Prêt hypothécaire à taux variable – Le taux d’intérêt est flexible et peut être ajusté, soit à des dates précises (ajustements sur 3, 5 ou 7 ans), soit en fonction des conditions du marché. Un prêt hypothécaire à taux variable peut vous offrir un taux plus bas au début du prêt ; cependant, le paiement peut augmenter avec le temps.
  • Prêts hypothécaires garantis par le gouvernement – on propose des prêts pour aider les propriétaires dont le revenu est limité ou ceux qui sont actuellement dans l’armée ou qui sont des anciens combattants. En général, ces prêts exigent un acompte moins élevé et des critères d’admissibilité moins restrictifs, mais ils exigent que vous répondiez à certains critères. Vérifiez toujours auprès de la FHA ou de la VA pour obtenir tous les détails et si vous pensez pouvoir bénéficier de ce type de prêt, informez-en votre prêteur.

 

Pour en savoir plus :

  1. https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/
  2. https://www.migrosbank.ch
  3. https://www.bcv.ch
  4. https://www.ca-nextbank.ch
  5. https://www.bcn.ch
  6. https://www.e-potek.ch
  7. https://www.retraitespopulaires.ch
  8. https://www.bcge.ch
  9. https://www.vaudoise.ch
  10. https://www.swisslife.ch

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