Trouver le meilleur prêt est l’une des tâches les plus compliquées lorsque vous concluez l’achat de votre maison. Pour vous aider à l’obtenir, nous allons vous proposer dans cet article plusieurs conseils pour demander un prêt hypothécaire.
Il n’est pas rare que les acheteurs, qui disposent de peu de temps pour conclure la transaction, se jettent sur la première offre de leur banque habituelle au moment de choisir le prêt hypothécaire, sans consulter d’autres propositions. Toutefois, vous devez prendre le temps de comparer les différentes offres pour voir laquelle vous offre les meilleures conditions. Après tout, vous allez établir une longue relation avec la banque, et il est préférable que vous soyez tous deux satisfaits du contrat signé.
Quand demander le prêt hypothécaire : avant ou après avoir trouvé la maison ?
Qu’est-ce qui est le mieux : choisir d’abord l’appartement ou le prêt hypothécaire ? La chose la plus habituelle est de chercher l’appartement et, lorsque nous connaissons déjà l’argent dont nous avons besoin, nous allons à la banque pour demander l’hypothèque. Mais que se passe-t-il si nous faisons la réservation ou signons le contrat de dépôt et que la banque ne nous accorde pas le prêt hypothécaire (nous expliquons ici ce qu’est un contrat de dépôt et ses types) ? Dans ce cas, nous nous exposons à perdre l’argent avancé au vendeur de la propriété.
Toutefois, si vous consultez la banque pour connaître le prêt hypothécaire qu’elle peut vous accorder avant de chercher la maison, vous saurez quel appartement vous pouvez acheter avec votre salaire et vos économies. En fonction de votre situation professionnelle, de vos revenus et de votre profil de crédit, l’institution financière vous indiquera le montant qu’elle peut vous prêter pour acheter le bien.
C’est pourquoi les experts financiers vous conseillent de demander d’abord un prêt hypothécaire à la banque. Surtout, si vous avez besoin du prêt le plus important possible : généralement 80 % de la valeur de la maison, bien qu’il existe aussi quelques options -peu nombreuses- pour acheter une maison sans épargne.
Toutefois, n’oubliez pas que pour faire une offre de prêt hypothécaire contraignante, la banque aura besoin de l’évaluation du bien. Si vous passez en premier, elle vous accordera un prêt hypothécaire pré-approuvé ; cela peut changer si les conditions dans lesquelles les calculs ont été effectués changent.
Taux d’intérêt : fixe ou variable ?
Le deuxième conseil pour demander un prêt hypothécaire concerne son taux d’intérêt, un élément fondamental puisqu’il déterminera le montant que vous devrez payer. Nous avons déjà expliqué les différences entre les hypothèques variables et fixes, et comment le choix de l’une ou l’autre dépend de votre situation personnelle et des circonstances du marché.
Avant de contracter un prêt hypothécaire, demandez-vous si vous recherchez la stabilité ou l’épargne. Si vous préférez vivre sans surprise face à l’évolution, vous devriez choisir une hypothèque fixe, même si elle est un peu plus chère. En revanche, si vous prévoyez de le rembourser dans quelques années, il vaut mieux opter pour une hypothèque variable, en profitant du fait que l’indicateur économique est à un niveau historiquement bas.
Une façon de savoir si l’hypothèque variable proposée par la banque est bon marché est de vérifier si l’intérêt plus le différentiel appliqué est inférieur à l’intérêt de l’hypothèque fixe. Il est également important de calculer combien de temps le taux d’intérêt de l’hypothèque variable doit rester inférieur à celui de l’hypothèque fixe pour que la contraction de l’hypothèque en vaille la peine.
Analyser l’impact des commissions
Lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire, n’oubliez pas d’analyser les frais facturés par la banque pour le formaliser. Toutefois, n’oubliez pas que ceux-ci ont été réduits après la mise en œuvre de la nouvelle loi sur les hypothèques.
Désormais, on ne peut vous facturer que des frais d’arrangement qui comprennent la gestion, l’étude et la formalisation de l’hypothèque. La commission de remboursement anticipé, tant pour les hypothèques fixes que pour les hypothèques variables, a été réduite, de même que la commission de subrogation. Entre-temps, les frais de novation ont été supprimés. Lorsque vous étudiez différentes offres de prêts hypothécaires, vérifiez les commissions, car certaines banques n’en prélèvent aucune, ce qui signifie une économie sur les frais de prêt.
Hypothèque avec ou sans produits liés ?
C’est un autre des changements que la nouvelle loi sur les hypothèques a incorporé. Désormais, la banque ne peut pas conditionner l’octroi du prêt hypothécaire à la souscription d’autres produits tels que les assurances, les cartes ou les factures. Toutefois, elle peut offrir des rabais ou des réductions du taux d’intérêt si vous les souscrivez. Pour que vous puissiez mieux évaluer le prêt hypothécaire, la banque doit vous présenter une offre contenant les produits liés et le coût de chacun d’eux et une autre offre sans produits.
Dans ce cas, vous devez tenir compte de deux choses : il existe des entités financières qui ne proposent aucun produit pour accorder de meilleures conditions dans le cadre du prêt hypothécaire. En revanche, dans le cas d’une assurance, vous pouvez présenter une police si elle présente les mêmes conditions et est moins chère : la banque doit l’accepter.
Deux derniers conseils lorsque vous demandez votre prêt hypothécaire. Tout d’abord, n’acceptez pas la première offre que vous propose votre banque habituelle ou le promoteur : tout comme trouver la maison de vos rêves prend du temps, trouver le prêt hypothécaire le plus avantageux demande également un effort considérable : comparez et comparez les propositions jusqu’à ce que vous trouviez celle qui vous convainc le plus.
En revanche, calculez très soigneusement la durée de l’hypothèque et le montant de vos mensualités, car plus l’hypothèque dure longtemps, plus vous paierez d’intérêts pour le prêt. Mais il peut être tout aussi néfaste de choisir des remboursements trop élevés qui finissent par devenir une charge chaque mois.
Nous espérons que toutes ces recommandations vous aideront à trouver un prêt hypothécaire correspondant à vos besoins et à votre situation personnelle.
Pour en savoir plus sur les prêts hypothécaire, visitez ce sites web :