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Questions et réponses sur les taux hypothécaire - %

Questions et réponses sur les taux hypothécaire

taux hypothécaire-

 

Le taux d’intérêt marque généralement le prix de l’argent dans une transaction, mais il est également utilisé pour indiquer la valeur de l’argent en termes généraux. Ainsi, par exemple, il existe différents taux d’intérêt, comme ceux fixés par les banques centrales de chaque pays, ceux d’un prêt hypothécaire ou ceux d’un prêt personnel, pour ne citer que les trois plus couramment utilisés.

Quel est le taux d’intérêt ?

De la même manière que vous payez pour pouvoir acheter un téléphone portable ou pour pouvoir accéder aux services de l’opérateur téléphonique avec celui-ci, l’argent a aussi un prix. Un coût qui est donné par le taux d’intérêt que vous payez pour l’emprunter, qui est généralement un pourcentage du capital.

En ce sens, il est facile d’identifier les taux d’intérêt avec les hypothèques et les prêts. Cependant, ils ne sont pas les seuls à exister. Il existe également des taux d’intérêt officiels, tels que ceux fixés par la Banque centrale européenne (BCE) pour les opérations interbancaires (l’argent que la BCE prête aux banques et l’argent que les banques se prêtent entre elles) ou le taux d’intérêt légal, qui est appliqué aux dettes, comme lorsque le fisc vous rembourse votre impôt sur le revenu après la date limite.

Les taux d’intérêt sont construits différemment selon leur utilisation. Après tout, un prêt personnel n’est pas la même chose qu’un prêt hypothécaire, et les taux d’intérêt officiels non plus.

Taux d’intérêt hypothécaire

Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire peut être un taux fixe ou variable. La seconde est la plus courante et c’est celle qui est utilisée pour plus de 56% des hypothèques. Elle implique que le taux du crédit hypothécaire varie dans le temps en fonction de l’évolution de son indice de référence, auquel s’ajoute un différentiel.

Le plus souvent, des périodes de révision semestrielles ou annuelles sont établies, au cours desquelles le taux est adapté à l’évolution de l’indice de référence. Ainsi, dans le cas des révisions semestrielles, le taux hypothécaire restera le même pendant six mois. Il ne changera qu’au moment de l’examen, et il sera à nouveau fixé pour six mois. Dans les prêts hypothécaires à taux d’intérêt variable, l’Euribor est le taux de référence le plus couramment utilisé, et son évolution dépend dans une large mesure de l’évolution des taux d’intérêt de la BCE.

Le choix d’un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable déterminera le taux à payer, mais pas la façon dont l’argent sera remboursé. Cette question est laissée au système d’amortissement, un autre des éléments clés d’un prêt hypothécaire.

Taux d’intérêt sur un prêt personnel

Dans un prêt personnel, le taux d’intérêt est le capital supplémentaire que l’emprunteur accepte de rembourser au prêteur pour avoir avancé l’argent. Ce taux est normalement calculé sur le principal, c’est-à-dire sur l’argent qui reste à rembourser. Il n’y a pas de taux de référence ici, seulement un pourcentage qui est le taux à payer.

Il est toutefois possible de faire la distinction entre le taux d’intérêt nominal du prêt (TIN) et le taux annuel effectif global . Le NIR est plus simple et ne prend en compte que le taux à payer, le pourcentage d’intérêt, alors que le TAEG rend les périodes de calcul et de règlement homogènes sur un an et ajoute les coûts supplémentaires du prêt, comme les frais de dossier ou les frais de résiliation anticipée. Pour cette raison, il est utilisé pour comparer l’intérêt de produits ayant des échéances différentes.

Taux d’intérêt sur un dépôt bancaire

Dans un dépôt bancaire à terme, le client donne à la banque une somme d’argent pour une certaine période en échange d’une rémunération convenue. Cette rémunération est généralement un taux d’intérêt appliqué au capital prêté ; elle peut être versée en fin de période ou en cours de période, par tranches.

Dans le cas des dépôts, le taux d’intérêt détermine le rendement que nous obtiendrons pour notre argent.
De quoi dépend le taux d’intérêt

Les taux d’intérêt peuvent varier fortement d’une transaction à l’autre, en fonction de nombreux facteurs qui déterminent le risque de la transaction. Plus le risque est élevé, plus le taux d’intérêt de la banque sera élevé :

La durée du prêt : en règle générale, plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt est bas. La raison en est que, dans le cas d’opérations plus courtes, le taux d’intérêt est plus faible et donc le bénéfice pour la banque. C’est pourquoi, lorsque vous contractez un prêt de 2 ans, vous payez plus que lorsque vous contractez un prêt de 8 ans. Dans le cas des dépôts, c’est le contraire qui se produit.

Type d’opération : chaque type d’opération a son propre taux d’intérêt. Payer une maison sur 25 ans n’est pas la même chose que de dépenser 1 000 CHF sur une carte de crédit et de reporter le paiement. Dans le premier cas, il existe un actif réel qui garantit le remboursement du prêt (le bien hypothéqué), de sorte que le taux d’intérêt habituel se situe entre 1 % et 4 %. En revanche, dans le cas de la carte de crédit, comme elle est normalement utilisée pour acquérir des biens de consommation qui ne constituent pas une garantie pour le prêt, les taux sont presque toujours supérieurs à 10 % et il est assez courant de voir des taux d’environ 24-25 %.

Votre profil en tant qu’utilisateur : lors de l’octroi d’un prêt, les institutions mesurent votre solvabilité en tant qu’utilisateur à travers votre salaire, le type de contrat de travail et les autres dettes que vous pouvez avoir, ainsi que votre historique de crédit. Plus votre profil est bon, plus vous pouvez emprunter d’argent, et généralement à de meilleures conditions.
En outre, un prêt hypothécaire tient également compte de questions telles que la valeur du bien. C’est pourquoi l’évaluation de la maison est si importante.

En savoir plus aussi sur ces différentes plateformes de crédit :

  1. https://inp-finanz-romandie.ch/taux-hypothecaires/
  2. https://www.credit-suisse.com/ch
  3. https://notaires-geneve.ch/fr
  4. https://www.swisslife.ch/fr/

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